• 主持人： 陳佳備｜台灣關愛基金會成人中心主任
• 與談人： 葉珈語（葉小姐）｜愛滋權促會辦公室主任、David｜感染誌會計夥伴

臺灣正式進入超高齡化社會，愛 滋感染者隨著藥物進步與年齡增長，也開始面對老化與長照的挑戰。當身體機能逐漸衰退，我們該如何為自己的老後生活做足準備？
本次座談會由台灣關愛基金會陳佳備主持，邀請愛滋權促會葉小姐與感染誌財務夥伴David，帶大家從「長照需求」、「每月花費」到「保險與理財工具」，基本建構大家對老年／長照財務規劃的想像。

Q1：對於老年與退休生活，大家有什麼樣的想像？

David：
老化對我來說是現在進行式，隨著時間過去，器官機能下降、頭髮變少。我希望未來能有一點固定的投資收入或被動收入，安安靜靜地過生活。

葉小姐：
過了 30 歲後，看著物價上漲但收入沒增加，真的會有被市場淘汰的焦慮。對於老後 生活，我的想像「是未來不一定要住在台北市，希望能住在有庭院的地方種菜養寵物」。最重要的前提是：身體還能自理，不需要別人幫我翻身或擦澡。

Q2：長照到底是什麼？有哪些失能階段？

葉小姐： 
很多人以為長照是「老年人專利」，其實長照看的是「健康與失能狀態」。只要失能超過 6 個月以上，不分年齡都能申請，也不會因為年收入高就被拒絕（僅自付額比例不同）。失能狀態可分為：

健康：生、心理及社會適應皆處於良好狀態。
亞健康： 覺得疲倦、失眠、痠痛，但生活能自理（現代人多屬此類）。
輕度失能： 生活大都可自理，但「工具性日常生活」需要協助，例如拿重物、洗晾衣服使不上力。
中度失能： 生活起居明顯受限，上下床、吃飯有困難，甚至無法自行外出，需要居服員到府協助。
重度失能： 24 小時需要人照顧，通常需請外籍看護或入住機構。

David： 
失能不只是因為老化。我之前有看過一位朋友，因為烤肉的時候，不小心跌坐炭火，導致大面積燙傷，瞬間就陷入無法自理的中度失能。所以其實意外，也是造成失能的一種原因。

Q3：感染者的老化與一般人有什麼不同？為什麼需要特別關注？

葉小姐： 
只要穩定服藥，感染者的壽命與一般人無異。但由於長期服藥與病毒導致的慢性發炎，感染者通常會「提早老化」，醫學上普遍定義在 50 歲。 感染者的老化也容易有三高、糖尿病等共病風險。舉例來說，若因糖尿病走到「洗腎」階段，一般人能在住家附近診所洗腎，但感染者常面臨診所硬體不足或藉故推託。

陳佳備：
像關愛之前真也有服務過的感染者朋友，就是因為洗腎碰到ㄧ些問題。以前關愛的成人中心在中和，我們曾經有幾年都要把要洗腎的那位感染者朋友，送到信義區的醫院去洗腎，原因是因為那時候在中和地區，我們找不到友善的洗腎資源。
因為洗腎的機器它很難為了一個人去打開，或者是說洗腎中心會有很多的擔心，所以其實有時候在洗腎這部分，其實感染者相對來說，跟一般人可以很容易在家裡附近找到洗腎中心，甚至他們有車可以來接你，其實會有很大差異。

Q4：在不同的失能階段，每個月大概會產生多少花費？

葉小姐： 
我們今天的估算，都是假設以「住在雙北、獨居於小套房」為例，所以大家可以依照自己居住的縣市、生活需求、特別的花費等等，視情況去調整預估老後每月需要的開支。

亞健康狀態： 約 38,250 元（含租金 1.5 萬、餐費、水電、娛樂與基本醫療保健）。這還是最保守的估計。
輕度失能： 約 40,290 元。此時可善用長照 3.0 補助，請居服員協助備餐洗澡，政府會負擔大部分費用，個人僅需負擔少許自付額。
中度失能（居家＋外籍看護）： 約 90,490 元。這階段花費會暴增，因為必須負擔外籍看護的薪水與伙食費。
重度失能（住機構）： 約 54,200 元起。耗材費等費用需自行準備，感染者亦有資源較困難取得的問題。

葉小姐： 
如果像是中度失能，需要類似全日型看護這樣照顧密度較高的時候，當然也可以請伴侶或家人來照顧。但同樣的，我們也會需要考慮家人照顧成本的問題，如提供照顧的家人，原先是有工作的，是否會損失掉原本的工作或者降低收入，這個時候就需要跟全日型看護的費用去做取捨，找到一個符合需求的作法（當然需求不一定以收入支出為考量，也可能是照顧是否自己來更安心，或者覺得親友需要陪伴等等的考量）。

Q5：感染者在購買商業保險上會遇到什麼困境？該如何因應？

葉小姐：
目前台灣感染者最容易買到的商業保險，通常是「免健康告知的儲蓄險」。
購買保險填寫「要保書（健康告知單）」時，可能會問到最近幾年有沒有 HIV 病史。如果你接到了電話行銷保險，切記，只要他們問到病史，一定要誠實告知！如果「帶病投保」，未來保險公司是可以拒賠且不退還保費的，契約本來就無效。
另外，如果小時候父母有幫忙，或你感染前自己有規劃買過壽險、防癌險，可以回去翻一下保單條款，看看有沒有將「AIDS 相關疾病」列為除外不賠的條款（除外條款）。

Q6：若買不到醫療或長照相關保險，有哪些財務與保險的替代方案？

David：

1. 旅遊平安險與意外險： 有些保險只看「意外」，並沒有健康告知與愛滋除外條款，出門在外可以買起來以備不時之需。（注意：若在國外因忘記攜帶慢性病藥物是不理賠的）。
2. 免健康告知的儲蓄險 / 年金險： 透過儲蓄險或年金險可用來強迫儲蓄，在未來老化時年經險可以轉化成固定現金流；而單次領回的儲蓄險亦可以成為一個老化時的基底。
3. 勞退自提 6%： 強迫累積退休金，且投入的金額可以從個人綜合所得稅中扣除，具備節稅功能。
4. 自建醫療小金庫： 存一筆 30~50 萬的資金在「高利活存數位帳戶」中，用在未來可能出現的突發醫療狀況。

Q7：什麼是資產與負債？如何檢視自己的財務是否健康？

David：
如果大家平常有在記帳，那很好。如果沒有，也可以從現在開始，試著下載記帳的APP，找到一個自己喜歡、符合需求的APP，試著把這些收入支出記下來。

• 資產： 包括流動資產（現金、存款）、投資資產（股票）與固定資產（車、房）。資產就是隨時能變現去支付債務的東西。
• 負債：負債不是壞事，但要控制在你能負擔的範圍（建議不要超過月薪的 1/3）。
  • 好負債：如為未來鋪路的學貸、低利房貸等。
  • 壞負債：卡債、信貸、無卡分期等。分期非常可怕，會讓你不知不覺累積巨大負擔。

看看自己的財務健康度： (手邊現金＋存款，不含定存) ÷ (所有負債加總)。若數字 > 1，代表財務健康；若 < 1，代表「短期內現金流是有壓力的」，需立刻檢視並減少消費。

註：負債：固定支出（水電房租交通伙食）+其他消費（含分期貸款、娛樂等）+當期應繳貸款（房貸、信貸、車貸、學貸、卡費、循環利息） 

Q8：距離退休還有一段時間，該如何選擇理財工具？

David： 
很常在存錢的時候，我們會忽略掉「通膨」的威力，未來的 300 萬絕對不等於現在的 300 萬。現在可能我們買一個便當是120元，但20年後退休時，可能一個便當會是150元或更高的價格，這個時候你原先存的300萬元的購買力就會被通膨吃掉，所以如何在存「老化小金庫」時能夠抵抗通膨，也會視需要考量的一個點。

• 較不建議：對投資新手或初學者來講「期貨、選擇權（風險極高可能傾家蕩產）」等等較高報酬的理財工具，同時也伴隨著較高的風險與槓桿。如果對於投資、理財沒有很了解的朋友，建議還是選擇較保守的方式。
  另外，網路上不明的「投資／飆股群組」或號稱知名老師帶牌，100% 是詐騙！守住自己的錢絕對是最重要的事情。
• 穩健儲蓄與投資建議： 小資族可透過定期定額投資基金或ETF，透過ETF或基金本身就具有一定程度分散風險功能的特性，透過對市場長線的成長來對抗通膨。當然，還是要依照自身對風險的承受能力來選擇使用的理財工具，若承受風險能力較低定存、儲蓄型保險等，仍然是適合自己的選擇。
• 開始儲蓄和理財：越早開始儲蓄和理財，每個月需要存的金額負擔就越小。建議還沒有開始的朋友，可以提早開始規劃退休／老後的儲蓄。

Q9：面對高昂的居住與生活成本，有什麼省錢或準備的建議？

葉小姐： 
領到薪水請先扣掉固定支出（如房租、要存下來的錢、孝親費等等）。為了節省開銷，建議可以申請「300億擴大租金補貼」，或是抽「社會住宅」、「包租代管」，社宅租金打折下來能省下非常多錢。若想犒賞自己與其買名牌包、手機等，不如買「黃金」這類容易變現保值的實體資產。

最核心的建議是：
最好的資產就是「健康」。 把投資滿足在慾望的錢省下來，照顧好身體、維持運動與良好飲食。減少未來醫療與長照的支出，就是最大的理財。

Q10：感染者適合住養生村嗎？在居住隱私上有什麼建議（聽眾提問）？

葉小姐： 
養生村的門檻費用極高，且若內部可能有針對特定疾病的排他性規定，感染者花了錢可能還是住得不開心。或許和幾個認識且了解彼此生活型態可以配合的朋友，未來老後一起規劃「揪團共居」。大家彼此知根知底、互相照應，可能會是更實際的做法。 另外，在申請社會住宅或租金補貼時，建議善用「自然人憑證」進行線上申請。線上作業不需要面對面交涉，能最大程度保護我們的醫療與個人隱私。